Читати книгу - "Шлях до фінансової свободи. Bаш перший мільйон за сім років"

Що робити, якщо планування бюджету не належить до ваших сильних сторін?

Особливо влучним при плануванні бюджету є вираз: знайди наставника для своїх сильних сторін і рішення для слабких. Для багатьох людей складання бюджету передбачає труднощі. Якщо це стосується й вас, то потрібно знайти рішення.

Якщо раніше це не вдавалося, то, мабуть, воно ніколи не стане однією з ваших найсильніших сторін. Ви могли би щомісяця купувати три порції морозива, а не десять, а замість молочного їсти лише фруктовий лід. Та це все має зміст лише у випадку, якщо планування бюджету й так є вашою сильною стороною. Інакше, як уже було сказано, вам потрібне рішення.

У цьому випадку важливо пам’ятати таке: не будьте спеціалістом у неважливих речах. Або: не перетворюйте другорядні речі на свої головні завдання. Шукайте рішення для тих позицій бюджету, від яких, на вашу думку, залежить дійсно багато: податки, автомобіль і телефон. Якщо ж планування бюджету — ваша сильна сторона, можете досягнути неймовірних висот у цих трьох сферах і творити справжні дива…

1. Податки

Середньостатистичний німець працює півроку на себе, після чого весь його заробіток іде державі (яка використовує більша частину цього доходу для сплати відсотків державного боргу). Наші податки зростають все більше, а нам залишається все менше.

Податки — те, на що ми витрачаємо найбільше в житті. Якщо ви заробите 1,25 мільйона € протягом трудового життя, понад 500 000 € відійде державі.

Знову й знову в нашій державі з’являються люди, які багато заробляють, але платять мало податків. Частково завдяки розподілу витрат, частково — через легальні іноземні фірми.

Якщо ви хочете багато заробляти в Німеччині, то повинні, на мою думку, сплачувати податки також у Німеччині, але розумним способом, знайомим фахівцям і не суперечним податковому законодавству. Існують й інші місця, де можете заробляти гроші.

Тому моя пропозиція полягає в пошуку хорошого консультанта. Під порадниками я не маю на увазі «податкових консультантів», які обмежують свою діяльність радше бухгалтерськими завданнями, а тих, які дійсно допоможуть вам заощадити податкові кошти. Такі консультанти виправдовують себе переважно за річного доходу понад 125 000 €. За умови доходу понад 150 000 вони стають обов’язковими. Або, як казав Аристотель Онассіс[16]: «Я б зробив усе так само, як раніше. За винятком одного: я б раніше зайнявся пошуком кращих порадників».

2. Автомобіль

Багато німців витрачає занадто багато коштів на автомобіль, але він — не інвестиція, а предмет побуту.

Якщо поглянете на таблицю складних відсотків, то оцінюватимете свій автомобіль інакше. Якщо б ви впродовж наступних десяти років їздили автомобілем, що коштує половину від того, яким володієте сьогодні, то за 25 років ви, імовірно, стали би багатшими на суму від половини до одного мільйона євро. Адже кожні 5000 €, які ви щорічно заощаджуєте на придбанні автомобіля, пальному, страхуванні, податках, ремонті, перевірках, за 20 років перетворюються на суму, у кілька разів більшу за цю, і все завдяки ефекту складних відсотків (за умови 12 % ці 5000 € перетворяться на 50 000 € за 20 років). Тому я хочу навчити вас «правилу», яким зі мною колись поділився мій наставник: ніколи не витрачайте на купівлю авто більше, ніж дві середні місячні зарплати.

Вам відразу спадає на думку: «А що ж подумають інші?». Та однаковісінько, що вони подумають, точно можемо ствердити одне: це не так вплине на вашу справу, як, можливо, гадаєте, але сильно повпливає на ваш особистий добробут.

Врешті-решт різниця між автомобілем середнього й вищого класів не настільки велика, щоб виправдати суму від половини до одного мільйона євро. Тим більше, поки у вас немає перших 500 000 або навіть 1 000 000 €.

3. Телефон

Ми занадто багато часу витрачаємо на телефонні розмови, через що втрачаємо забагато грошей.

Кілька років тому я перейняв корисну звичку, яка швидко зменшила телефонні витрати майже вдвічі: перед тим, як комусь зателефонувати, я коротко записую причину розмови. Я не теревеню занадто довго, а веду цілеспрямовану розмову. Коли я досягаю своєї мети, то швидко завершую дзвінок.

Установіть, які три позиції є найбільш витратними для вас. Крім уже згаданих, такими можуть стати: подорожі, одяг, спорт, хобі…

Плануйте вже

Тепер ви знаєте, який капітал необхідний для вашого фінансового захисту. Крім того, знаєте, де його отримати. Сподіваюся, ви готові скласти бюджетний план для досягнення вашої першої фінансової мети.

Отож вам потрібен план. Вирішіть уже, скільки коштів потрібно заощаджувати для створення достатнього фінансового захисту:

Я хочу заощаджувати _________ € щомісяця.

Отже, я досягну фінансового захисту до _________

Основні поради

Створіть собі фінансовий захист так швидко, як це можливо.

• Не може бути, щоб людина не досягнула цієї мінімальної мети.

• Ви зобов’язані зробити це перед самими собою, своїм здоров’ям, своєю сім’єю та почуттям упевненості в собі.

• Однаково, що станеться, адже ви — фінансово захищені.

• Зберігайте ці гроші в безпеці та швидкому доступі.

• У такий спосіб ви закладаєте підвалини свого добробуту.

• Завдяки цьому нарешті досягнете мінімального рівня справжньої свободи.

Або більше заробляти, або менше витрачати

Ви хотіли б більше заробляти, чи менше витрачати? По суті, у вас є ці дві та ще одна можливість. Бенджамін Франклін дуже влучно це висловив:

«Існують два шляхи до щастя: зменшувати наші бажання або збільшувати наші кошти. І те, й інше веде до мети — результат той самий. І кожен повинен вирішувати за себе та розвивати звичку, яка здається йому найлегшою.

Якщо ти хворий або бідний, байдуже, наскільки важко зменшити твої бажання, збільшити кошти — набагато складніше.

Якщо ти активний і заможний або молодий, здоровий і сильний, збільшити кошти, напевне, легше, аніж зменшити бажання. Та якщо ти мудрий, то робитимеш і те, й інше одночасно — молодий чи старий, багатий чи бідний, хворий чи здоровий; а якщо ти дуже мудрий, то чинитимеш так, що принесеш користь суспільству».

Отож робіть те, що вам вдається найкраще, а ще ліпше — і те, й інше, принаймні до того часу, поки не досягнули фінансового захисту. Тоді ви пройдете 50 % шляху. Те, що слідуватиме далі — відносно просте. Початок — це завжди складно. Ви мусите змінити свої переконання та звички. Легке спочатку здається важким, а складне потім стає легким. Заощаджувати — нескладно, та оскільки для вас це щось зовсім нове, принаймні спочатку цей процес буде доволі незвичним.

Розумна інвестиція ваших заощаджень — це вже трохи важче, але і це вдасться легко, адже ви використовуватимете види інвестицій, які